SzukajSzukaj
dołącz do nasFacebookGoogleLinkedinTwitter

Od sierpnia kredyt walutowy tylko z wkładem własnym?

Osoby, które chcą zaciągnąć kredyt walutowy bez wkładu własnego powinny się pospieszyć. Od sierpnia wchodzi w życie część zapisów Rekomendacji T, które mogą ograniczyć udzielnie takich kredytów powyżej 80% wartości mieszkania.

Chodzi dokładnie o Rekomendację 18, stanowiącą część Rekomendacji T. Mówi ona, że:  „W kalkulacji LTV bank powinien przyjąć bufor dla pokrycia skutków zmiany wielkości wskaźnika LTV w wyniku zmiany kwoty ekspozycji zależnej od zmiany kursu waluty lub niedopasowania waluty ekspozycji i waluty, w której wyrażona jest wartość zabezpieczenia na poziomie min. 10% kwoty kredytu dla ekspozycji o terminie spłaty do 5 lat i 20% kwoty kredytu dla ekspozycji o okresie spłaty powyżej 5 lat”. Wskaźnik LTV to relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości.

W wielu bankach oferta bez wkładu

Ofertę kredytów mieszkaniowych w euro ma obecnie 12 banków, a we frankach ma osiem banków – wskazują dane Home Broker Doradcy Finansowi.  Większość z nich dopuszcza LTV większe niż 80%. Przykładowo kredyt w euro bez wkładu własnego można zaciągnąć w Alior Banku, Getin Noble Banku, BOŚ, Deutsche Banku, mBanku, MultiBanku czy PKO BP.

 

Dopuszczalny wskaźnik LTV dla kredytów mieszkaniowych

Bank

PLN

CHF

EUR

Alior Bank

120%

120%

120%

Allianz Bank Polska

105%

n/d

n/d

Bank BGŻ

100%

n/d

n/d

Bank BPH

80%

80%

80%

BANK MILLENNIUM

100%

n/d

n/d

BNP Paribas Fortis*

90%

n/d

n/d

Bank Ochrony Środowiska

100%

n/d

100%

BZ WBK

100%

n/d

70%

Citi Handlowy

90%

n/d

n/d

Deutsche Bank PBC**

100%

100%

100%

Euro Bank

100%

n/d

n/d

Getin Noble Bank

100%

n/d

100%

Gospodarczy Bank Wielkopolski

100%

n/d

n/d

HSBC Bank Polska

90%

n/d

n/d

ING Bank Śląski

90%

n/d

n/d

Kredyt Bank

100%

85%

85%

mBank

110%

110%

110%

MultiBank

110%

110%

110%

Nordea Bank Polska

100%

90%

90%

Pekao Bank Hipoteczny***

100%

n/d

n/d

Pekao SA

100%

n/d

70%

PKO Bank Polski

100%

75%

100%

Bank Pocztowy

100%

n/d

n/d

Mediana

100%

95%

100%

*100% w programie RnS, ** - dla klientów z dochodami pow. 12 tys. PLN

*** - nie może przekroczyć 100% wartości Bankowo-Hipotecznej Nieruchomości

Niejasna interpretacja

Z informacji Home Broker wynika, że banki różnie interpretują zapisy Rekomendacji 18. Co więcej, w wielu wypadkach nie mają jeszcze wykrystalizowanej opinii na ten temat. Część banków przyjmuje, że maksymalne LTV dla kredytów walutowych powinno po wejściu w życie rekomendacji wynieść 80%. Taką interpretację przedstawił np. Polbank (obecnie nie podlega nadzorowi KNF). W opinii innych, LTV dla kredytów walutowych powinno być o 20 pkt. proc. niższe niż dla złotowych (np. BZ WBK, Kredyt Bank, Mazowiecki Bank Regionalny – ten trzeci nie ma w ofercie kredytów walutowych). Jeszcze inne uważają, że maksymalny poziom LTV zależy od tego czy brakujący wkład własny jest ubezpieczony, czy nie (Alior Bank).

Problem dla młodych, kupujących pierwsze mieszkanie

W ocenie Home Broker, ograniczenie LTV dla kredytów walutowych do 80% najbardziej uderzyłoby w osoby biorące stosunkowo nieduże kredyty. Z badania Home Broker wynika bowiem, że przy przeciętnej wartości nieruchomości na poziomie 321 tys. zł z kredytu pokrywane jest średnio 80-100% ceny zakupu. Z kolei przy wartości na poziomie 489 tys. zł udział kredytu jest przeciętnie mniejszy niż 20%. Można przypuszczać, że bez wkładu własnego, bądź z jego niewielkim udziałem kupowane są zwykle pierwsze nieruchomości. Kolejne nieruchomości kupowane są na późniejszym etapie życia, gdy kupujący dysponują już zwykle innym mieszkaniem do sprzedania bądź większą kwotą oszczędności, które służą jako wkład własny. Dzięki temu udział kredytu może być niewielki. 

W Polsce przeciętny udział kredytu to 63%

W Polsce przeciętny udział kredytu w finansowaniu nieruchomości wynosi według badań Home Broker 63%. Poziom ten jest zbliżony  jest zbliżony do średniej dla UE. Dane sprzed kryzysu wskazywały, że przeciętny udział w krajach „starej” unii wynosił 70-75%. Wiadomo, że w czasie kryzysu obniżył się. Sytuacja wygląda różnie w poszczególnych krajach. Bardzo liberalne podejście mają  Holandia (106-110%) czy Niemcy (80-110%). Na drugim biegunie mamy Finlandię (60-70%).

Wskaźnik LTV w wybranych krajach UE

Kraj

poziom LTV

Austria

70-80%

Dania

80%

Finlandia

60-70%

Niemcy

80-110%

Islandia

80-90%

Irlandia

92-100%

Holandia

106-110% (w niektórych przypadkach nawet 127%)

Norwegia

60-80%

Szwecja

75% (w niektórych przypadkach 95%)

Wielka Brytania

do 100%

Źródło: The Consumers Association of Iceland

Katarzyna Siwek, Jerzy Węglarz
Home Broker Doradcy Finansowi

Dołącz do dyskusji: Od sierpnia kredyt walutowy tylko z wkładem własnym?

2 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiekz postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl
User
kropek
ja tam i tak szukam złotówkowych nie w obcej - jest mi dobrze zwłaszcza że w getinie złotówkowy jest bardziej dostępny a tam się zdecydowałem na rns
odpowiedź
User
v444v
popatrz tutaj:

http://szukam-kredytu.blogspot.com
odpowiedź