Banki z dużym oporem dają pieniądze na domek letniskowy

W ostatnich 12 miesiącach inwestorzy indywidualni zbudowali około 65 tys. nieruchomości mieszkalnych. Bez wątpienia dużą część z nich stanowiły domy letniskowe. Na szeroką skalę były one budowane nawet w czasie kryzysu, gdy deweloperzy zawieszali nowe projekty. Osoba, która nie dysponuje wystarczającą gotówką, a chce szybko wybudować dom letniskowy często skazana jest na zdobycie finansowania w banku. Nie jest to sztuka tak prosta jak w przypadku mieszkań w dużych miastach. Nie wszystkie instytucje skore są bowiem do udzielania kredytu hipotecznego na budowę domu w okolicy, gdzie rynek nieruchomości nie jest zbyt płynny. Rozwiązaniem może być ustanowienie zabezpieczenia na innej nieruchomości lub zaciągnięcie pożyczki hipotecznej.

Charakterystyka finansowania udzielanego na całoroczne domy letniskowe
Bank	Dopuszczalne zabezpieczenie	Forma udzielonego finansowania
Alior Bank	wartość docelowa domu z działką	kredyt hipoteczny
Bank BGŻ	wartość docelowa domu z działką	kredyt hipoteczny
Bank BPH	wartość docelowa domu z działką	kredyt hipoteczny
Bank Millennium	wartość docelowa domu z działką	kredyt hipoteczny
Bank Pocztowy	wartość kosztorysowa (koszt działki i budowy)	kredyt hipoteczny
BNP Paribas	wartość docelowa domu z działką	kredyt hipoteczny
BZ WBK	wartość innej nieruchomości	pożyczka hipoteczna
Citi Handlowy	wartość innej nieruchomości	pożyczka hipoteczna
Deutsche Bank PBC	wartość innej nieruchomości	kredyt hipoteczny
eurobank	za zgodą banku wartość domku, a także działka lub mieszkanie	kredyt hipoteczny lub pożyczka hipoteczna
Getin Noble Bank	wartość docelowa domu z działką	kredyt hipoteczny lub pożyczka hipoteczna
ING Bank Śląski	wartość docelowa domu z działką	kredyt hipoteczny
Kredyt Bank	wartość docelowa domu z działką	kredyt hipoteczny
Nordea Bank	wartość innej nieruchomości	limit w koncie osobistym zabezpieczony hipotecznie
PKO BP	działka rekreacyjna lub inna nieruchomość	kredyt hipoteczny lub pożyczka hipoteczna
Polbank EFG	inna nieruchomość, ale może być też po akceptacji banku wartość docelowa domu z działką	kredyt hipoteczny lub pożyczka hipoteczna
Raiffeisen Bank	wartość docelowa domu z działką	kredyt hipoteczny

Przyjmijmy więc, że potencjalny kredytobiorca ma swoją działkę, na której chce wybudować całoroczny dom letniskowy. Aż 13 z 17 przebadanych banków dopuszcza, aby zabezpieczeniem dla takiego kredytu była wartość działki i budynku, który ma na nim powstać. Część instytucji dba jednak o to, by ustanowione zabezpieczenie było płynne. Musi więc istnieć lokalny rynek, który w skrajnym przypadku pozwoli bankowi upłynnić dom letniskowy. Gdy ten warunek nie zostanie spełniony jedynym rozwiązaniem może być zabezpieczenie długu na innej nieruchomości – na przykład mieszkaniu w mieście. Takie rozwiązanie byłoby jedyną szansą na uzyskanie kredytu hipotecznego na budowę domu letniskowego w Deutsche Bank PBC.

W BZ WBK lub Citi Handlowym na w/w cel będzie można jedynie zaciągnąć pożyczkę hipoteczną. Podobne rozwiązanie proponuje Nordea Bank. Osoba chcąca zadłużyć się na budowę domu letniskowego w tej instytucji może skorzystać z limitu w koncie osobistym, który zabezpieczony zostanie hipotecznie.

Pięciokrotnie wyższa marża pożyczki

Takie rozwiązanie ma jednak podstawowy minus. Marża limitu w koncie lub pożyczek hipotecznych bywa nawet pięciokrotnie wyższa niż w przypadku zwykłych kredytów hipotecznych. Najniższa marża limitu oferowanego przez bank Nordea wynosi trzy procent. Takie banki jak Alior, BGŻ, Millennium, BNP Paribas czy ING Bank Śląski deklarują natomiast, że najniższa możliwa do uzyskania u nich marża może dziś nie przekroczyć jednego procenta. Często wymaga to jednak skorzystania z dodatkowych usług, wysokich dochodów, kwoty kredytu i wkładu własnego, a często także opłacenia ubezpieczeń czy programów regularnego oszczędzania.

Bank pożyczy na całość

W 7 bankach na 15 możliwe jest zadłużenie się na całą wartość nieruchomości w złotych, a w trzech instytucjach byłoby to możliwe także we wspólnej walucie. Tak wysoki dopuszczalny poziom zadłużenia wymaga najczęściej ubezpieczenia niskiego wkładu i występuje jedynie w przypadku kredytów hipotecznych. Tam gdzie jedynym rozwiązaniem jest pożyczka hipoteczna maksymalne LTV nie przekracza 70%. Nawet dwukrotnie krótszy jest też maksymalny okres kredytowania nieprzekraczający 25 lat. W przypadku kredytów hipotecznych jest to od 30 do 50 wiosen.

Standardowe warunki kredytowania całorocznych domów letniskowych.
Bank	Marża (minimalna, w %)		LTV (maksymalne)		Maksymalny okres kredytowania
Bank	PLN	EUR	PLN	EUR	Maksymalny okres kredytowania
Alior Bank	0,90	1,80	120%	120%	50 lat
Bank BGŻ	0,95	n/d	100%	n/d	40 lat
Bank BPH	1,20*	2,60	96%	80%	30 lat
Bank Millennium	0,99	n/d	100%	n/d	35 lat
Bank Pocztowy	1,50	n/d	100%	n/d	40 lat
BNP Paribas	0,79%**	1,49	90%	90%	40 lat
BZ WBK	2,50	3,45	60%	60%	20 lat
Citi Handlowy	2,40	n/d	70%	n/d	20 lat
eurobank	1,00	n/d	100%	n/d	30 lat
ING Bank Śląski	0,60	n/d	90%	n/d	40 lat
Kredyt Bank	1,10	1,60	100%	100%	40 lat
Nordea Bank	3,00	n/d	60%	n/d	40 lat***
PKO BP	1,15	2,25	80%	80%	40 lat
Polbank EFG	1,00	1,00	kredyt 100%; pożyczka hip. 80%	kredyt 100%; pożyczka hip. 80%	kredyt - 40 lat pożyczka hip. - 25 lat
Raiffeisen Bank	1,20	1,85	85%	80%	30 lat
* od drugiego roku od 0,8 pp.
** przez pierwsze 3 lata, potem 1,29 pp.
*** w tym 10 lat okres wykorzystania limitu i 30 lat okresu spłaty

Źródło: Banki (stan na 27.05.2011 r.)

Dom sezonowy podwyższonego ryzyka

Jeśli jednak dom letniskowy nie będzie całoroczny, a jedynie sezonowy, większość banków zakręci kurek z pieniędzmi. Tylko bank BGŻ deklaruje chęć udzielenia kredytu na budowę sezonowego domu jednorodzinnego. W większości instytucji rozwiązaniem byłaby pożyczka hipoteczna zabezpieczona na przykład na mieszkaniu. Ponadto polityka Banku Pocztowego, BNP Paribas oraz ING Banku Śląskiego nie przewiduje udzielania finansowania hipotecznego na domy letniskowe o charakterze sezonowym.

Jak więc odróżnić dom letniskowy sezonowy od całorocznego? Banki przede wszystkim wracają uwagę na to, aby dom był trwale związany z gruntem oraz posiadał instalację grzewczą, kanalizacyjną i elektryczną. Często pojawia się także wymóg posiadania stosownego ocieplenia. Wszystko dlatego, żeby było możliwe mieszkanie w tym obiekcie przez okrągły rok.

Kredytowanie sezonowego domu letniskowego
Bank	Czy warunki kredytowe zmieniłyby się, gdyby celem była budowa domu sezonowego, a nie całorocznego?
Alior Bank	tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna
Bank BGŻ	nie, bank kredytuje również domy letniskowe o charakterze sezonowym
Bank BPH	tak, Bank przyznałby kredyt ale na innych warunkach i zabezpieczeniem musiałoby być mieszkanie kredytobiorcy
Bank Millennium	tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna
Bank Pocztowy	tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna
BNP Paribas	tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna
Deutsche Bank PBC	tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna
eurobank	tak, w tym przypadku możliwa by była tylko pożyczka, oprocentowanie od 9,08% (bez produktów dodatkowych), LTV do 70%, maksymalny okres kredytowania - 20 lat
Getin Noble Bank	decyzja indywidualna
ING Bank Śląski	tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna
Kredyt Bank	tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna
PKO BP	tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna
Polbank EFG	decyzja indywidualna

Bartosz Turek, Magdalena Piórkowska
Home Broker

Dołącz do dyskusji: Banki z dużym oporem dają pieniądze na domek letniskowy

1 komentarze

Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiekz postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl

2011-06-05 05:19

basia555

Polecam aukcje-
Otwierając swoją aukcję podajesz informacje na temat poszukiwanego produktu finansowego (np. kredytu hipotecznego). Twoja aukcja jest zaproszeniem, które kierujesz do banków: szukam kredytu – czekam na oferty.
Na podstawie określonych przez Ciebie parametrów (kwota kredytu, ilość rat, itp.), banki uczestniczące w serwisie będą składały Ci swoje propozycje. W aukcjach uczestniczą największe banki w Polsce.

http://pozyczka.oni.cc

0 0

odpowiedź

Banki z dużym oporem dają pieniądze na domek letniskowy

polecamy

najpopularniejsze

Dołącz do dyskusji: Banki z dużym oporem dają pieniądze na domek letniskowy

Bezpłatny newsletterWirtualneMedia.pl w Twojej skrzynce mailowej

Rejestrując się u nas dostajesz: