Szukaj
Newsletter
Banki z dużym oporem dają pieniądze na domek letniskowy
Większość banków udzieli kredytu na budowę domu letniskowego o ile będzie on całoroczny. Czasem wymagane jest jednak obciążenie hipoteki mieszkania w mieście. Jedynie Bank BGŻ nie zamyka swoich podwoi przed osobami chcącymi zaciągnąć kredyt hipoteczny na budowę sezonowego domu letniskowego.
W ostatnich 12 miesiącach inwestorzy indywidualni zbudowali około 65 tys. nieruchomości mieszkalnych. Bez wątpienia dużą część z nich stanowiły domy letniskowe. Na szeroką skalę były one budowane nawet w czasie kryzysu, gdy deweloperzy zawieszali nowe projekty. Osoba, która nie dysponuje wystarczającą gotówką, a chce szybko wybudować dom letniskowy często skazana jest na zdobycie finansowania w banku. Nie jest to sztuka tak prosta jak w przypadku mieszkań w dużych miastach. Nie wszystkie instytucje skore są bowiem do udzielania kredytu hipotecznego na budowę domu w okolicy, gdzie rynek nieruchomości nie jest zbyt płynny. Rozwiązaniem może być ustanowienie zabezpieczenia na innej nieruchomości lub zaciągnięcie pożyczki hipotecznej.
Charakterystyka finansowania udzielanego na całoroczne domy letniskowe | ||
Bank | Dopuszczalne zabezpieczenie | Forma udzielonego finansowania |
Alior Bank | wartość docelowa domu z działką | kredyt hipoteczny |
Bank BGŻ | wartość docelowa domu z działką | kredyt hipoteczny |
Bank BPH | wartość docelowa domu z działką | kredyt hipoteczny |
Bank Millennium | wartość docelowa domu z działką | kredyt hipoteczny |
Bank Pocztowy | wartość kosztorysowa (koszt działki i budowy) | kredyt hipoteczny |
BNP Paribas | wartość docelowa domu z działką | kredyt hipoteczny |
BZ WBK | wartość innej nieruchomości | pożyczka hipoteczna |
Citi Handlowy | wartość innej nieruchomości | pożyczka hipoteczna |
Deutsche Bank PBC | wartość innej nieruchomości | kredyt hipoteczny |
eurobank | za zgodą banku wartość domku, a także działka lub mieszkanie | kredyt hipoteczny lub pożyczka hipoteczna |
Getin Noble Bank | wartość docelowa domu z działką | kredyt hipoteczny lub pożyczka hipoteczna |
ING Bank Śląski | wartość docelowa domu z działką | kredyt hipoteczny |
Kredyt Bank | wartość docelowa domu z działką | kredyt hipoteczny |
Nordea Bank | wartość innej nieruchomości | limit w koncie osobistym zabezpieczony hipotecznie |
PKO BP | działka rekreacyjna lub inna nieruchomość | kredyt hipoteczny lub pożyczka hipoteczna |
Polbank EFG | inna nieruchomość, ale może być też po akceptacji banku wartość docelowa domu z działką | kredyt hipoteczny lub pożyczka hipoteczna |
Raiffeisen Bank | wartość docelowa domu z działką | kredyt hipoteczny |
Przyjmijmy więc, że potencjalny kredytobiorca ma swoją działkę, na której chce wybudować całoroczny dom letniskowy. Aż 13 z 17 przebadanych banków dopuszcza, aby zabezpieczeniem dla takiego kredytu była wartość działki i budynku, który ma na nim powstać. Część instytucji dba jednak o to, by ustanowione zabezpieczenie było płynne. Musi więc istnieć lokalny rynek, który w skrajnym przypadku pozwoli bankowi upłynnić dom letniskowy. Gdy ten warunek nie zostanie spełniony jedynym rozwiązaniem może być zabezpieczenie długu na innej nieruchomości – na przykład mieszkaniu w mieście. Takie rozwiązanie byłoby jedyną szansą na uzyskanie kredytu hipotecznego na budowę domu letniskowego w Deutsche Bank PBC.
W BZ WBK lub Citi Handlowym na w/w cel będzie można jedynie zaciągnąć pożyczkę hipoteczną. Podobne rozwiązanie proponuje Nordea Bank. Osoba chcąca zadłużyć się na budowę domu letniskowego w tej instytucji może skorzystać z limitu w koncie osobistym, który zabezpieczony zostanie hipotecznie.
Pięciokrotnie wyższa marża pożyczki
Takie rozwiązanie ma jednak podstawowy minus. Marża limitu w koncie lub pożyczek hipotecznych bywa nawet pięciokrotnie wyższa niż w przypadku zwykłych kredytów hipotecznych. Najniższa marża limitu oferowanego przez bank Nordea wynosi trzy procent. Takie banki jak Alior, BGŻ, Millennium, BNP Paribas czy ING Bank Śląski deklarują natomiast, że najniższa możliwa do uzyskania u nich marża może dziś nie przekroczyć jednego procenta. Często wymaga to jednak skorzystania z dodatkowych usług, wysokich dochodów, kwoty kredytu i wkładu własnego, a często także opłacenia ubezpieczeń czy programów regularnego oszczędzania.
Bank pożyczy na całość
W 7 bankach na 15 możliwe jest zadłużenie się na całą wartość nieruchomości w złotych, a w trzech instytucjach byłoby to możliwe także we wspólnej walucie. Tak wysoki dopuszczalny poziom zadłużenia wymaga najczęściej ubezpieczenia niskiego wkładu i występuje jedynie w przypadku kredytów hipotecznych. Tam gdzie jedynym rozwiązaniem jest pożyczka hipoteczna maksymalne LTV nie przekracza 70%. Nawet dwukrotnie krótszy jest też maksymalny okres kredytowania nieprzekraczający 25 lat. W przypadku kredytów hipotecznych jest to od 30 do 50 wiosen.
Standardowe warunki kredytowania całorocznych domów letniskowych. | |||||
Bank | Marża (minimalna, w %) | LTV (maksymalne) | Maksymalny okres kredytowania | ||
PLN | EUR | PLN | EUR | ||
Alior Bank | 0,90 | 1,80 | 120% | 120% | 50 lat |
Bank BGŻ | 0,95 | n/d | 100% | n/d | 40 lat |
Bank BPH | 1,20* | 2,60 | 96% | 80% | 30 lat |
Bank Millennium | 0,99 | n/d | 100% | n/d | 35 lat |
Bank Pocztowy | 1,50 | n/d | 100% | n/d | 40 lat |
BNP Paribas | 0,79%** | 1,49 | 90% | 90% | 40 lat |
BZ WBK | 2,50 | 3,45 | 60% | 60% | 20 lat |
Citi Handlowy | 2,40 | n/d | 70% | n/d | 20 lat |
eurobank | 1,00 | n/d | 100% | n/d | 30 lat |
ING Bank Śląski | 0,60 | n/d | 90% | n/d | 40 lat |
Kredyt Bank | 1,10 | 1,60 | 100% | 100% | 40 lat |
Nordea Bank | 3,00 | n/d | 60% | n/d | 40 lat*** |
PKO BP | 1,15 | 2,25 | 80% | 80% | 40 lat |
Polbank EFG | 1,00 | 1,00 | kredyt 100%; pożyczka hip. 80% | kredyt 100%; pożyczka hip. 80% | kredyt - 40 lat |
Raiffeisen Bank | 1,20 | 1,85 | 85% | 80% | 30 lat |
* od drugiego roku od 0,8 pp. | |||||
** przez pierwsze 3 lata, potem 1,29 pp. | |||||
*** w tym 10 lat okres wykorzystania limitu i 30 lat okresu spłaty | |||||
Źródło: Banki (stan na 27.05.2011 r.)
Dom sezonowy podwyższonego ryzyka
Jeśli jednak dom letniskowy nie będzie całoroczny, a jedynie sezonowy, większość banków zakręci kurek z pieniędzmi. Tylko bank BGŻ deklaruje chęć udzielenia kredytu na budowę sezonowego domu jednorodzinnego. W większości instytucji rozwiązaniem byłaby pożyczka hipoteczna zabezpieczona na przykład na mieszkaniu. Ponadto polityka Banku Pocztowego, BNP Paribas oraz ING Banku Śląskiego nie przewiduje udzielania finansowania hipotecznego na domy letniskowe o charakterze sezonowym.
Jak więc odróżnić dom letniskowy sezonowy od całorocznego? Banki przede wszystkim wracają uwagę na to, aby dom był trwale związany z gruntem oraz posiadał instalację grzewczą, kanalizacyjną i elektryczną. Często pojawia się także wymóg posiadania stosownego ocieplenia. Wszystko dlatego, żeby było możliwe mieszkanie w tym obiekcie przez okrągły rok.
Kredytowanie sezonowego domu letniskowego | |
Bank | Czy warunki kredytowe zmieniłyby się, gdyby celem była budowa domu sezonowego, a nie całorocznego? |
Alior Bank | tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna |
Bank BGŻ | nie, bank kredytuje również domy letniskowe o charakterze sezonowym |
Bank BPH | tak, Bank przyznałby kredyt ale na innych warunkach i zabezpieczeniem musiałoby być mieszkanie kredytobiorcy |
Bank Millennium | tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna |
Bank Pocztowy | tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna |
BNP Paribas | tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna |
Deutsche Bank PBC | tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna |
eurobank | tak, w tym przypadku możliwa by była tylko pożyczka, oprocentowanie od 9,08% (bez produktów dodatkowych), LTV do 70%, maksymalny okres kredytowania - 20 lat |
Getin Noble Bank | decyzja indywidualna |
ING Bank Śląski | tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna |
Kredyt Bank | tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna |
PKO BP | tak, w takiej sytuacji zabezpieczeniem docelowym musiałaby być inna nieruchomość klienta, udzielona zostałaby pożyczka hipoteczna |
Polbank EFG | decyzja indywidualna |
Bartosz Turek, Magdalena Piórkowska
Home Broker
polecamy
Polski lektor usunięty z Google Maps ma nową pracę. Zatrudnił go państwowy gigantDalej kupujemy mniej w Biedronce. Przybyło 90 sklepówOmenaa Mensah buduje kompleks sportowo-artystyczny w GhanieKaufland z nową marką własnąBiedronka z rekordową karą. Za nieuczciwe rabatyPKO BP pojawi się w kolejnych krajach. Ilu klientów chce pozyskać?najpopularniejsze
10 nowych stacji po polsku. Można je oglądać bez opłat 
Przymusowe przejście na streaming? Jest apel w sprawie zachowania telewizji naziemnej 
Tak ogląda się program Kanału Sportowego, który zastąpił „KS Poranek” 
Nowi subskrybenci wybierają tańszy pakiet Netfliksa. Zyskuje Disney+ 
Wstrząsający skandal w łódzkim pogotowiu. Recenzja serialu dokumentalnego „Łowcy skór”
Dołącz do dyskusji: Banki z dużym oporem dają pieniądze na domek letniskowy
Otwierając swoją aukcję podajesz informacje na temat poszukiwanego produktu finansowego (np. kredytu hipotecznego). Twoja aukcja jest zaproszeniem, które kierujesz do banków: szukam kredytu – czekam na oferty.
Na podstawie określonych przez Ciebie parametrów (kwota kredytu, ilość rat, itp.), banki uczestniczące w serwisie będą składały Ci swoje propozycje. W aukcjach uczestniczą największe banki w Polsce.
http://pozyczka.oni.cc